寵愛BABY 元大大人壽推還本保險

還本險大戰 繳費期間就發生存金

元大人壽推出「金得利還本保險」

發表於 2014-05-19 by 保險104 in 保險新聞 1,664 瀏覽數

燒傷復健 殘扶險「賠」伴你

文/沈瑜 | 2015.06.29 (新聞)

八仙水上樂園的「彩色派對」發生粉塵氣爆，造成500多人燒、灼傷，其中逾百人重傷。由於當天民眾多半穿著泳衣褲，身體大面積裸露，當身上佈滿的彩色粉末遇上火源起火、爆炸，許多人全身著火，大量脫皮、起水泡、皮膚燒到焦黑，或因吸入空氣塵粉而造成吸入性嗆傷，加上工作人員情急之下用強力水柱噴向傷患，以致人皮硬生生被沖掉，造成二次傷害，傷況慘重。

醫師表示，此次意外很多傷患有超過30％的燒燙傷面積及燒到全層皮膚，隨時可能休克、細菌感染、敗血症而死亡，醫師搶救分秒必爭。 多家保險公司主動提供協助及辦理理賠事宜，第一時間以醫療保險給付，包括住院醫療、實支實付醫療、重大燒燙傷等保險金。

新長照險 提供兩種給付

隨著國人平均壽命拉長，遭疾病意外侵襲的風險也跟著增加，近期市場有部分業者針對長期照護推出新款健康醫療險，例如，中信、元大人壽的健康險，就一致標榜可提供一次性與分期兩種給付方式。

馬來西亞醫療參訪心得

文、圖/蔡明忠 蔡其洪* 中華民國醫師公會全國聯合會秘書長 臺中市大臺中醫師公會理事長*

台灣醫療環境改變，醫師執業條件也面臨很大的變化，全聯會一直致力於提供醫師更多的服務與福利，希望能為台灣廣大的優秀醫師們，能有更多元的思考面向。

這次透過敏鷹邀請馬來西亞的醫界朋友費心安排，於4月24日至28日，共五天行程，馬不停蹄地參訪馬來西亞的衛生部及醫師公會，馬國醫界代表，私人及政府醫療機構，全面性瞭解當地醫療市場及國民醫療政策，並進行雙方醫界經驗交流。對於馬國政府當局如何解決多元族群不同的醫療需求，以及在照顧基層國民的健康需求與提升國際水準的醫療資源間的平衡與管理策略。相較於台灣目前的醫療政策及未來發展，有許多值得醒思及啟發之處，特別將這趟馬來西亞醫療市場考察的收獲整理出來，供醫界先進參考。

馬來西亞於1963年獨立建國，是由馬來人、華人、印度人及原住民等多元民族建立的國家。土地面積約有33萬平方公里，人均面積約為台灣人七倍。總人口約3000萬人，其中馬來人1900萬，華人720萬，印度人及其他原住民約380萬人。是中國大陸與台灣之外，擁有最多華人的國家。馬來西亞經濟成長穩定，自然資源豐盛，盛產石油、錫、橡膠和棕櫚油等，政府的稅收50%也是來自
這些產業，取決於民的部份相對比例很少，所以人民的個人所得稅率最高僅26%。其整體醫療體系分為二大系統，公立醫院體系及
私立醫院體系，140家公立醫院，涵蓋有政府醫院，軍方醫院及學校醫院等三個部份；而其餘209家私立醫院，6600家診所，則另成一體系，政府（衛生部）經由設立586條法律來規範及管理。此次參訪第一站是經由MOH（馬來西亞衛生部）所安排，政府醫院的代表「吉隆坡醫院」，雖號稱東南亞最大的醫院，有3000個床位，1000多名醫師，但眾醫師們參觀的感受，就是老舊、空間狹窄，充滿刺鼻的藥味；再以其簡報的急診中心數據來看，政府醫院的急診量並不大，每月的案例約3300例，其中病危級的急診約1100例，一般急診約1000例，不急的急診量約1200例，所以平均每天僅需處理約110個病人，相對於台灣而言，負擔是不太重的。

馬來西亞政府運用國家的力量，照顧弱勢的社會低層民眾的身心健康醫療需求。在吉隆坡，政府醫院的收費非常便宜，一般收入較少的馬來人及印度人會去政府醫院，民眾約花台幣10元（馬幣1元）即可完成看病、檢查及拿藥，婦女至政府醫院生小孩的費用也
只要180元台幣。但是在政府醫院看病不能指定醫師，且等候看診的時間(waiting list)很長，較有經濟能力的華人或國際人士大多是不會選擇到政府醫院看病，寧可花較多的費用去私人醫院，選擇品質較高的醫療照顧。
因為相較於政府醫院問診、檢查、治療等每個過程，都要經由安排才能看診。若到私人醫院通常不必等待，不但可以節省等候時間，即時完成治療；且私人醫院的裝潢新穎、設備充足，醫師的專業及診療態度皆有一定水準，所以雖然都是自費，但卻是大部份
華人及國際人士的第一選擇。

目前馬來西亞政府為解決公私立醫院醫療品質及收費二級化的問題，計劃性出錢投資某些私立的專科醫院，創造出另一種等級的醫療資源，此等級醫療設備及品質等同私人醫院，且候診名單較少，收費標準則介於公立與私人醫院中間，馬來西亞國家心臟醫院
(IJN)即為其中代表。

成立於1992年的「IJN國家心臟醫院」，原為心臟治療研究所，曾是吉隆坡中央醫院的一部分，由於該研究所是由心臟科專家，外科醫生師，麻醉師，護理人員和臨床輔助人員的經驗和堅定的團隊人員所組成，且該研究所還設有一些相關的心臟治療診所。由
馬來西亞政府提供70%的經費，致力於為心血管和胸科醫學成人和小兒心臟病人，提供先進醫療技術標準，成為領先的全方位的心臟服務中心。至今已治療超過一百萬的病人，並持續與領先的國際醫療機構合作，如英國的Papworth醫院和赫茨—UND在德國，都同意IJN引進他們最新的臨床技術。一進IJN即可明顯感受與吉隆坡醫院的老舊不同，不但燈光明亮、動線順暢、且裝潢設備新穎，經由IJN的院長簡報統計數據，馬來西亞的死亡率第一名是心血管疾病佔22%，推斷可能是飲食習慣喜吃重油、重口味所導致。所以IJN的心血管急性個案處理及醫治病例經驗也不輸歐美，台灣優秀的心血管專科醫師如來這兒應該也極有發展空間。

在馬來西亞的華人平均收入平均為馬來人的三倍，華人每月約3萬元，馬來人約1萬元，華人不去公立醫院看病，大都會以其收入的10~30%購買50~100倍給付總額的商業保險，用來支付去私立醫院或診所就診的醫療費用，但是65歲以上保費會提高20%以上，
且癌症及慢性病不在保障範圍內。相較之下，台灣的健保，對人民的保障是更完善且全面。也因為如此，台灣的醫院間並無明顯的區隔，醫院間的競爭淪為彼此設備的競賽，造成資源的重覆，反觀此行參觀的幾家私立醫院，卻是每人訂定自己的目標，在各自領域做出特色。

HSC是心臟專科及頂級健診，成立十年，不同於IJN著重急性心血管疾病處理，HSC倡導早期發現，早期治療。印尼總理每年定期來此健診，目前也是西門子全球四家，頂級儀器的指定配合醫院之一，亞洲唯一的一家，每日來院內體檢人數約60~100人，每年約
2萬人，從體檢中發現有心血管疾病的早期病人，進行早期治療，一年約有500個手術（含氣球擴張及放支架）治療個案。因該院的醫療水準極高，因此對於專職的心血管專科醫師專業要求標準也不低，至少有一萬個以上的診療個案才能進入該醫院服務。

倍光醫院雖然是一家只有26張病床的中小型腫瘤專科醫院，但目前的CEO的策略，就是要發展為全馬來西亞最好的腫瘤專科醫院，該院擁有全馬唯一的西門子咖碼刀（電腦刀），同時與全馬來西亞最好的腫瘤醫師合作，病人皆經由專業權威的判讀，是否適合
開刀再決定後續醫療策略。負責人表示未來計劃積極引進擅長中西醫療法的醫師，提供病人更多元有效的治療選擇。由於該集團本身將醫院事業做為發展企業社會責任，所以對於有實質需求的腫瘤病人，如本身經濟狀況不佳，可透過申請得到50~100%的醫藥費減免優惠，充分發揮取之於社會，用之於社會的精神。

此外，為了解馬國的醫療科技發展也特別參觀，馬來西亞幹細胞研究與治療的領航先趨之一coty-peutics它是唯一一家投入間質幹細胞臨床試驗研究的馬來西亞公司。是少數成功誘導間質幹細胞分化成腎小球系膜細胞和神經細胞，在國際醫學期刊和研究會議上刊載及發表許多間質幹細胞臨床研究的成果。在馬來西亞完成有關心臟衰竭、心臟病發作、頑固性心絞痛、骨關節病、週邊動脈疾病和足部潰瘍等研究，目前Cytopeutics除了將深研幹細胞在各種領域治療不治病症的病人，同時更積極推廣幹細胞保養注射，修補及恢復人體細胞的功能，朝預防醫學抗老化的領域發展。

在觀光醫療的發展方面，馬國也有具體成果的代表醫院，太子閣醫藥中心Prince court，近期被國際醫療觀光素質聯盟（Medical Travel Quality Alliance）讚譽為世界上最好的醫院。該院是由馬來西亞石油公司所贊助成立的，設在吉隆坡的心臟地帶，擁有277張病床的私立醫療機構。目標是以最高的國際標準，通過世界一流的設施，創新的技術和優質的客戶服務，成為亞洲領先的全面的醫療保健機構，目前已成功吸引歐美的客戶來此接受醫療保健服務。

至於醫師們最關心的收入狀況，馬來西亞公立醫院醫師的收入是華人平均收入的3~6倍，城鄉執業的收入差距並不大，都會區診所每次看診的收費約400元至1000元，如以平均每日50人看診，平均月收入淨所得約18萬元；偏遠地區診所看診收費，相較都會區約便宜一∼二成，但病人數較多，所以醫師的淨收入差不多。

在私人醫院服務的醫師收入則相對較高，以急診專科而言，每月約100萬元，心臟血管外科更高達120萬元。
這次也巧遇曾在台灣醫學院畢業，並在醫院服務的僑生醫師，因母親生病回馬，在私人醫院任職，她表示薪水跟台灣差不多，但工作量僅是台灣的十分之一，且在馬來西亞醫療糾紛是非常少的。因此，對有個人醫療技術實力的台灣優秀醫師而言，確實是有可
以發展的空間。

馬來西亞有50家醫學院，從十年前開始，每年都有5000個畢業生，雖然可以分派大量的醫師到基層服務，但是真正能進入公立醫院接受專科醫療技術培訓的卻只有三成，剩下七成的畢業生不是不具專科資格，或者到國外如澳洲或台灣接受專科訓練，且往往
不會再回馬國行醫，所以國家為解決此問題，在政策上有規劃「精英返鄉專案」，針對持有馬來西亞護照的專業人才的返鄉服務，包含稅收及認證的系列優惠方案。當然這也是為保護馬國自己的醫療產業必然的條件限制。

但值得關注的是，為爭取優秀人才，提昇整體醫療水準，馬國政府也同時開放另一個管道，給醫療相關有能力的其它國籍尖端人才，進入私人醫療體系服務，並給予高薪待遇。

反觀台灣，對於國外回流或外籍醫師，在目前政策管理上，台灣醫界及政府是否也能有相對的醒思？
此外，馬來西亞的土地面積是台灣的七倍，公私立醫院共200多家，卻只有台灣的一半，他們公私立醫院彼此不是競爭關係，而是競合關係。這也突顯出目前台灣醫療過度集中及競爭激烈的問題，且單一法律管所有公私立醫院，無法彼此互補互利。
綜觀馬來西亞的醫療環境，很顯然地，好的專科醫院是非常好，具國際水準甚至已超越台灣。但整體而言，台灣的整體醫療水準，還是超越他們。然而馬來西亞政府的醫療政策是採開放政策，為提昇國際競爭力，國家不但提供專屬園區土地給健康醫療相關產
業，且也給予醫療相關產業投資或執業人員的免稅優惠。

至於對外來醫師的態度及做法，則是對於有專才實務經驗的高科技人才，持歡迎開放的態度，認證交由私立醫院自己去認證，政府並未進行很多的約束及限制。為達到國際醫療整體水準，他們也需要有實務經驗的專科醫師，如醫美整型，心血管外科，泌尿科
及急診外科等。所以對於台灣優秀的醫師，他們是舉[*][*]雙手歡迎。

搭訕

文/ 劉育志

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